[ARM]     [RUS]     [ENG]

ПОЛУЧАТЕЛЬ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА ДОЛЖЕН ИМЕТЬ СТАБИЛЬНУЮ ЕЖЕМЕСЯЧНУЮ ЗАРПЛАТУ

IMG_4466.jpgПравительство Арцаха заинтересовано в росте участия  банков в развитии экономики НКР. По кредитной деятельности «Ардшининвестбанк» занимает второе место в республике, участвуя в развитии сельского хозяйства, промышленности, энергетики и других сфер.  
На днях для обсуждения  новых программ сотрудничества с Правительством НКР Арцах посетил председатель правления  «Ардшининвестбанка» Мгер ГРИГОРЯН. 
Представляем наше интервью с руководителем банка. 
-Господин Григорян, как известно, «Ардшининвестбанк» собирается на 2-3% снизить ставку потребительских кредитов. Это касается всего Арцаха или только столицы?
- Речь идет и о столице, и о районах Арцаха. До снижения в процентных ставках потребительских кредитов была небольшая разница: в Степанакерте процентная ставка  была ниже, чем в районах республики. Снижение  потребительских кредитов на 2-3%, по-моему, будет иметь существенное значение для наших клиентов, предоставит   им больше возможностей. Механизмы ценообразования в Арцахе позволяют нам снизить процентную ставку и в адекватных рыночных условиях продолжить деятельность,  оставаясь рентабельными. Здесь расширению нашей  деятельности поможет и другое обстоятельство: банк закупил облигации Арцахского инвестиционного фонда для участия в кредитовании ипотечного рынка на новых условиях. 
- О каких новых условиях кредитования идет речь? 
- Детали мы обсудим с главой правительства. Основная  проблема, решение которой должно быть найдено, это стабильная ежемесячная зарплата потенциальных  кредитополучателей. Как известно, ипотечное кредитование само по себе предполагает, что у клиента должна быть работа, стабильная зарплата. Когда мы проведем исследование и окончательно выясним, кто наши клиенты и в состоянии ли они ежемесячно вносить плату, то все остальные вопросы, поверьте мне, легко разрешатся. Исходя из платежеспособности клиента, мы сможем распределить по времени кредит таким образом, чтобы он смог приобрести квартиру. Это важно для любого человека. Почему мы в этом заинтересованы? Потому что самый фундаментальный клиент банка - это ипотечный клиент. На деле отношения с банком начинаются с ипотечного  кредита. Как показывает опыт, получатель ипотечного кредита - это наш постоянный клиент в плане пользования  всеми другими услугами и сотрудничества. В силу этого нам нужно ежедневно держать вопрос ипотечного кредитования в центре своего внимания, так как, еще раз повторюсь, такое кредитование надолго обеспечивает нас фундаментальными клиентами. 
- Вы сказали, что закупили облигации Арцахского инвестиционного фонда. Что это даст вашему банку и что в итоге даст фонду, клиентам?
- На сегодняшний день самым лучшим способом  привлечения кредитных средств являются все же ценные бумаги, а не кредитные договоры. Скажу проще: облигация  сама по себе является ликвидным инструментом. Когда ты в кредитных отношениях с клиентом, то должен ждать, пока этот кредит будет погашаться в соответствии с договором в установленный срок. Ценные бумаги являются более мобильным инструментом: ты можешь перепродать их, отдать в залог, то есть этот инструмент сам по себе дает  возможность еще больше увеличить объем кредитных средств и сделать сотрудничество более эффективным. Если изначально этот долг мог бы стать предметом залога или продажи, значит, шанс привлечения средств с помощью  данного инструмента существенно возрастает, а процентные ставки, естественно, снижаются. Потому что одно дело, когда ты предоставляешь кредит, идешь на большой риск и твоя единственная участь - это ждать погашения кредита, и совсем другое дело, когда  упомянутый долг, сумма, которую ты должен получить, является гибким инструментом и у тебя есть возможность в любой момент воспользоваться им по своему усмотрению. Для банка это очень важно. Повторю еще раз: для нас выпуск облигаций Арцахского инвестиционного фонда - весьма хороший инструмент. Мы участвовали в эмиссии облигаций, закупили их в значительном количестве, и должен сказать, что по нашим обычным кредитным договорам, в рамках сотрудничества с правительством, процентные ставки значительно выше, чем тот доход,  который мы получаем от облигаций. Но, тем не менее, нам выгоднее работать с облигациями и получать низкий доход, чем с упомянутыми кредитными инструментами и получать  более высокие проценты. Потому что банку важна ликвидность актива. Первостепенное значение для нас имеет гибкость.
- Что делается для того, чтобы ипотечный кредит стал доступен сельчанам? 
- Прежде всего отмечу, что самая главная  проблема - предоплата. Возможность внести предоплату имеют очень мало потенциальных кредитополучателей, в частности, среди молодежи. С другой стороны, любой банк или ипотечный продукт сам по себе предполагает, что залоговая  обеспеченность должна быть на надлежащем уровне. Как правило, минимум 20% общей суммы за квартиру должно быть уплачено с тем, чтобы банк смог оценить свой риск, при возникновении проблем реализовать залог и покрыть возможные потери. Я считаю это самой большой проблемой, ибо клиентов со сбережениями и финансовыми возможностями очень мало. Естественно, у нас много клиентов, желающих получить кредит, и мало желающих вкладывать средства в банк. Вот такая ситуация, и, исходя из нее, нам нужно создать такие условия ипотечного кредитования, чтобы ипотека стала доступной. Мы и сегодня предлагаем ипотечные кредиты, но об этом знают немногие:  вначале очень трудно удовлетворить все требования. 
Все мы должны прекрасно понимать, что ипотечный кредит - самый сложный, самый взыскательный банковский  инструмент, а это предполагает, что в банковской системе  должны быть свободные средства на длительный срок, желательно в драмах РА, чтобы клиент остался доволен  предложением банка. Вот где реальный путь. К сожалению, в банковской системе в достаточном объеме нет длительных ресурсов, а проценты привлеченных средств и маржинальные риски высоки. Наша цель - обсудить с правительством все детали и совместными усилиями найти решения столь важных вопросов с тем, чтобы вместе создать продукт, который может по-настоящему  называться ипотечным кредитом, а не кредитом под залог недвижимости (квартиры). Чтобы человек понимал, что, имея стабильную зарплату, он сможет купить квартиру, жить в ней, при этом не голодать и оставаться платежеспособным. 
Агрессивную кредитную политику мы можем предложить и сегодня, но не делаем этого. Таким способом нельзя выдавать ипотечные кредиты. Лучше предлагать такую форму, чтобы человек жил в собственной квартире, а выплата ипотечного кредита являлась лишь периодическим перечислением части его заработка. Здесь мы вновь приходим к важному выводу: получатель ипотечного кредита должен иметь стабильную зарплату, пусть даже не очень большую. Банку важно, чтобы у клиента был фиксированный ежемесячный доход. Если нам становится об этом известно, поверьте, процесс предоставления кредита, составления графика погашения суммы намного облегчается. Испытывать каждый месяц напряженность из-за погашения кредита недопустимо, и у такого кредита нет будущего. 
 
Лаура ГРИГОРЯН